关于借贷利息合法性的特殊情况或例外情形如下：
1. 双方协商调整利率：即使原利率超法定上限，事后双方协商签订补充协议调整至合法范围，法院通常认可。
2. 借款人自愿支付高额利息：若借款人已支付超法定上限利息且未提异议，法院可能认定为自愿履行，不予返还。
3. 涉及非法集资或诈骗：若借贷被认定为非法集资或诈骗，不再适用民间借贷规定，借贷合同及利息约定均无效。
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关于借贷利息合法性的法律风险点及实例说明如下：
1. 利息超法定上限致部分/全部无效：如某借贷合同约定年利率40%，超过合同成立时LPR四倍的法定上限，超出部分无效，借款人有权要求返还已支付的超额利息。
2. 缺乏书面合同致利息约定难证明：如甲乙双方口头约定月利率5%但无书面凭证，纠纷时法院可能认定利息约定不明，仅支持银行同期存款利率或不支持利息主张。
这些风险点表明，借贷过程中明确合同条款、保留相关证据至关重要。
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关于借贷利息合法性的法律依据，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条和第二十六条，合法利息认定如下：
- 第二十五条：出借人请求按合同约定利率支付利息，法院应予支持，但约定利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。该规定明确民间借贷利率法定上限，防止高利贷，保护借款人权益。
- 第二十六条：若利息约定超年利率36%且借款人已支付，可请求返还超额部分。
综上，借贷利息合法性需以合同成立时LPR为基准，结合实际约定利率判断，超出部分无效，借款人有权要求返还已支付的高额利息。
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民间借贷合法年利率上限为合同成立时一年期LPR的四倍，最高不超过年利率24%。具体规则如下：
1. 利率未超LPR四倍：约定合法有效。
2. 利率超LPR四倍但未超36%：超过部分无效，已支付可要求返还。
3. 利率超36%：超部分无效，借款人可要求返还已支付的超额利息。
4. 借款人自愿支付超法定上限利息且未反悔：法院可能不予干预。
5. 无明确利息约定：出借人主张支付利息，法院一般不予支持。

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